文│ 本刊记者金少策

　　民间借贷市场乱象频发，危机四伏。9月5日，《浙商》杂志在浙江温州组织行业人士就民间借贷如何规范发展进行商讨。所邀的都是长期在民间金融第一线从事研究、实践工作的专家和企业家。与会人员一致认为，民间借贷宜疏不宜堵，应该给民间借贷立法，使民间借贷资金浮出水面，给中小企业注入活力。

　　没有民间借贷就没有民企的发展

　　周德文温州中小企业发展促进会会长

　　民间借贷是个颇受争议的话题，目前来看，负面评价高于正面。但是我想说，没有民间借贷就没有民企的发展，就没有民营经济的现在。民间借贷市场也是伴随着经济发展而发展。在温州，先是亲友之间的借贷，后来则形成了一个大的行业。

　　地方政府对民间借贷的态度模棱两可的，没出事还好，出了事就会打压。官方这种态度使得民间借贷更具神秘感，其实民间借贷本身并不神秘，应该给予正面评价，它也是中小企业发展的推动力。在企业融资无门的情况下，民间借贷是中小企业度过难关的“救命稻草”。我敢说，没有哪一个企业没有得到过民间借贷帮助的。一些企业也担心，民间借贷的高额利息会不会拖垮企业。我对一些企业家说，如果你的企业差不多要倒了，那么我鼓励你去借民间资金。现在是“剩者为王”的时代，只要你熬过了这个冬天，明年国家肯定会有扶持企业发展的政策出台。

　　民间借贷一旦出现问题，政府部门就会打压，这是政府部门推卸责任的表现，却很少通过规章制度去规范化发展。现有的一些政策，执行起来却偏离了初衷。比如有关小额贷款公司试点的文件，地方政府处处设置门槛，要当地龙头企业作为主发起人。而要拿到一个试点名额，竟然还需要市委常委会开会表决，这实在让人难以理解。小额贷款公司不应该被限制，而应跟国外一样采取备案制度，而且一乡(镇)一个，经济发达的乡镇则可以多个。

　　我再次呼吁国家有关部门建立民间借贷法规制度，让民间借贷走向规范化、阳光化。出台《放贷人条例》应该提上日程，尽快把民间资金合法化。我们现有的金融体制要改革，金融垄断地位要打破。那些真正缺钱的企业缺少抵押物，找不到担保人，也就不符合银行贷款条件，它们的融资只能依靠民间借贷市场。在当前形势下，通过民间借贷是众多无法从银行获得贷款的中小企业生存的途径。所以，对民间借贷不能一棍子打死，而是应当尽快制定出台民间借贷的相关法律法规，明确民间借贷的合法地位，让民间借贷在阳光下运作，规范、有序。另一方面，政府应将其所掌握的资源，包括信贷、财税等，多向实业倾斜，特别是为中小企业减税。

　　金融组织形式落后国外很多年

　　马津龙温州经济学会会长

　　目前各地出现的民间借贷的问题，本质上是社会经济的问题，只是以民间借贷的形式表现出来而已。我们不应该过分强调“民间借贷”拖垮了企业，一些企业的倒闭大多是自身的管理或老板自己出了问题。

　　现在经济的问题是什么？是中小企业融资问题。解决中小企业融资难的办法是金融市场化、民营化。在国外，金融机构都是民营为主，国有为辅，而国内却恰恰相反。我们的微金融平台，如小额贷款公司、村镇银行这些金融组织形式落后国外很多年，现在还有诸多限制，试点贯彻得不伦不类。村镇银行为什么要国有控股呢？只要有国有的成分在就可以了嘛。

　　事实上，发展民间金融要突破的第一个壁垒就是传统观念。有些人认为金融业关系到国家命脉，所以不能对民营企业放开；有些人甚至反对国务院颁布的“新36条”规定的金融领域对民资的开放。

　　中国在19世纪末期就搞了民营商业银行，并且办得很成功，所以，这种担忧是毫无必要的。我们现在根植于农村的各地农村信用合作社，严格意义上来说，都是股份制的，温州本土银行“温州银行”也是股份制。

　　民间的借贷只能发生在亲戚朋友之间，如果不存在恶意借贷，就不会有问题。而扩大到亲戚朋友之外的领域，因为信息不对称就容易出问题。

　　建立民间资金交易市场

　　颜贻潘浙江攀远律师事务所主任

　　近来，温州民间借贷出现了很多轰动的事件，有人因此担心中国式的次贷危机将在温州上演，温州将面临实体经济和金融链条的双重危机。这些人的担忧不是没有道理，缺乏有效监管的民间借贷，确实已经严重影响到了温州经济的健康发展。

　　如何规范民间借贷行为，防范和化解民间借贷风险？关键做好一件事情就可以了：建立民间资金交易市场。

　　2011年1月1日，温州市出台了一号文件《中共温州市委、温州市人民政府关于加快城乡统筹综合改革的若干意见》中，明确提出了“启动民间借贷登记服务平台建设试点”的举措。意见第五条提出，拟建立民间资金交易市场，并成立一个名为“民间资本运作服务投资公司”的平台公司，有闲置资金的人可以通过这一平台来进行较高收益的合法放贷。

　　这就为规范民间借贷市场提供了平台基础。

　　现在的民间借贷利息为什么会那么高？为什么企业融资的成本这么高？一是银行贷款办理周期长；二是银行办理信贷手续繁琐；三是银行贷款比例低，像市值180万元的房子大概只能贷到70来万元，而民间用来抵押则能借到120来万元；四是一些银行的贷款利率并不低。

　　这只缘于信息不对称。建立民间资金交易市场，出借人的钱直接借给融资方，当中有法律保障，通过信息交易的平台，手续费很低。对出借人来说，得到较高的回报，借款人的利息也不会很高。

　　所以，我觉得，把民间资金交易市场建设成为一个专为民间闲散资金和需要融资的企业服务的资金市场，尽力满足广大中小企业和庞大民间资金的需求，是规范民间借贷市场、解决中小企业融资问题的当务之急。

　　地方政府要自上而下放手民间金融

　　方培林温州方兴担保有限公司董事长

　　民间借贷从业人员现在是有苦说不出。借贷市场出现风险，企业主跑路等事情都归罪在放贷人身上。事实上，很多牵涉其中的担保公司等都是弱势群体。民间借贷对企业融资有积极作用，民间资金是企业发展的润滑剂，民间金融市场必须放开。

　　我一直有个疑惑，2008年，中国人民银行、中国银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》发布，意图放开小额贷款公司限制，让众多民间资金纳入到小额贷款公司里去。然而，在一些地方政府的实施意见里，却对此有着诸多限制，只能由当地行业龙头企业，当地纳税十强企业作为主发起人等等。对小额贷款公司是如此，对村镇银行也是如此，规定商业银行要占股51%，民企参股村镇银行比例不能超过10%，匪夷所思。

　　这种规定与中央试点文件精神是相违背的。我同意周德文的观点，小额贷款公司不要限制其发展，放开来让民间资金设立小额贷款，村镇银行也可以让民资控股。我们的地方政府应该有所作为，自上而下地打破垄断，放开民间金融监管，鼓励个人对个人放贷，企业对企业拆借，扩大直接融资领域，创新投融资方式。比如农村资金互助联合会，这些平台不仅将弥补农村金融供给不足，还能将民间借贷资金由地下引导到地上，实行阳光化操作。