存在侥幸心理，部分险种负担过高

　　多种因素制约“应保尽保”

　　如果说，我县绝大多数农户都已经站在政策性农业保险这顶“保护伞”下，那为什么还有人选择站在伞外，选择独立承担风险呢？

　　“年年自愿参保的农户分为几类，一类是种植水稻、小麦等粮食作物的大户，由于政府承担了90%的保费，参保积极性特别高；一类是遭灾后农户参保意识提高了，比如说种植西甜瓜的农户；一类是政策宣讲工作做得扎实，农户抗风险意识特别强。”人保财险宁海支公司的庞伟川说，一个典型的例子是长街镇，该镇农业保险保费接近全县的70%，是全市保费收入最高的一个镇。

　　农户选择不参保，一个主要原因是侥幸心理。“我年年都参保，一分钱都没赔到，今年就没保了。”——这是“利奇马”过后不少农户对查勘人员说的话，朴素的言语透露出来的是对保险产品的误解和普遍存在的侥幸心理。

　　特色险种费率和自缴比例过高是另一个重要原因。农业保险费率平均水平约为6-7%，风险系数偏高的农产品费率会适当上浮至10%。除了水稻、小麦、生猪等品类，绝大多数果树类作物和养殖海产品农户的自缴比例为35-50%。以白枇杷为例，每亩保额为2000元，保险费率为10%，农户自缴比例50%，每亩100元的保险支出对于大户来说确实是一笔不小的开支。

　　“农业是高风险、低利润行业。近几年农产品价格低迷，水果蔬菜类作物多次出现滞销，加上劳动力成本越来越高，投入这笔钱购买保险部分农户确实比较肉痛。”王建慈告诉记者，有些新开发的险种就是因为农户自缴比例过高，导致推广困难。比如说农业生产用房财产险、家庭农场(农业庄园)综合险、农业雇主责任险农户自缴率均达到70%。

　　能否把农户的负担降下来？“保险费是保险金额乘以保险费率。保额一般按照农业投入成本的60%来计算，和农户受灾后得到的赔偿正相关，所以不能制订得太低，但也不能太高，因为这样农户就会保不起。”人保财险宁海支公司总经理薛建通说，公司已经把一些投资过高的联排大棚、海鲜大棚的保额降下来了。

　　至于保险费率，保险公司同样面临着两难境地。宁海作为沿海台风多发地区，农业生产面临的风险还是很高的。“浙江省农业保险采用共保体模式，降低了我们公司的经营风险。但公司经营农业保险并非以盈利为目标，我们尽量做到长期不出现亏损，短期不出现巨亏。”薛建通说。

　　事实上，对于保险公司来说，部分险种短期出现较大亏损的概率还是非常高的。以杨梅降雨气象指数保险为例，该产品推出的第一年，人保财险宁海支公司保费收入为113万元，理赔支出为185万元。

　　按照我国农业保险的发展现状来看，农户自负比例有望进一步降低——先前更多考虑的是“低保障、广覆盖”，未来的趋势是继续加大补贴力度，提高保障水平。今年2月，人民银行、农业农村部等五部门联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，提出要鼓励有条件的地方加大财政补贴力度，拓宽财政补贴险种，合理确定农业经营主体承担的保费水平。

　　台风刚过，保险公司就在各乡镇(街道)的配合下，启动快速理赔工作。