提升保障程度，开发适需产品

　　农业保险还有较大提升空间

　　就“利奇马”台风过后的理赔情况来看，当前我县政策性农业保险的险种设置以及承保条款制订依然有较大的提升空间。

　　以白枇杷为例，受“利奇马”台风影响，我县一市镇白枇杷受灾6000亩，但种植户无法得到赔偿，其原因就是我县白枇杷果农普遍购买的是低温气象指数保险，保险期间一般为11月1日至次年的3月31日，主要保白枇杷花和白枇杷果，无法保障果树，农户无法参保，也无法理赔。

　　另外一个突出的问题是，保险赔付额和农业损失差距较大，部分农户存在心理落差。其主要原因是农业保险是以“保成本”为导向，主要补偿农户前期投入的直接物化成本；而农户统计农业损失更多是按照投入的全部成本或者农产品的市场售价来评估。

　　只统计直接物化成本，而忽略了人力、土地流转、设备设施等综合成本，导致部分农户尤其是大户无法有效弥补损失，已经成为我国农业保险领域存在的一个突出问题。为此，去年8月，财政部、农业农村部、银保监会联合发文，宣布3年内将在全国24个县开展三大粮食作物“完全成本保险”或收入保险试点，将地租、劳动力成本均计入损失范围。

　　此外，部分农户种植高价值作物，但保额只能参照同类作物，也导致了保额和产值差距巨大，农户“不愿保”心态。以叶菜类为例，一亩地一季保额上限为400-500元，但部分品类产值可达3000-5000元，导致农户心理不平衡。此外，长街镇有农户种植的是“西州蜜25号”西甜瓜，其甜度和脆度均高于普通品种，每亩种子成本较普通品种就要高100元，但赔付价格均按照普通品种定损。

　　县政策性农业保险协调小组作为政策性农险推进工作的指导机构，其中一个重要功能就是做好农业保险的扩面、增品、提标工作，同时协调农户和保险公司之间的纠纷和争执。王建慈说：“应该说，我县保险不公、漏赔、服务差之类的情况极少，但出于对承保条款理解的不同，以及出现一些特殊情况，还是存在一些纠纷。我们以承保条款为依据，在实际赔付中也要考虑农户的合理诉求。比如说，我们推出了茶叶低温气象指数保险，当气温低于0.5℃时，启动理赔工作。但有一次，气温并未低于0.5℃，茶叶受冻受损情况依然非常严重，我们经专家踏勘，与保险公司协商，依然给予茶农补偿。”

　　对此，人保宁海支公司总经理薛建通这样解释，“政策性农业保险是政府为了实现农业农村发展等特定政策目标而主导并推动的一种农业支持与保护制度。我们人保公司作为国有企业对国家政策的理解相对来说比较透彻，也更具有社会责任感。”

　　当前，该公司正在谋划推出柑橘价格指数保险、青蟹气象指数保险以及民宿产业相关险种的开发，以解决部分农户“无险可保”的问题。

　　“十几年的实践证明，政策性农业保险有力促进了农业增产与农民增收，当前正呈现多元化发展的态势，以适应农业业态的变化趋势。我们的农业保险创新工作要及时跟上，及时开发适需性险种；同时，推动农业保险由‘保成本’向‘保收入’转变，让农业保险‘提质、增效’。”王建慈说。

　　(本版照片由人保财险宁海支公司提供)