记者子函

　　(民生热点)

　　近日，“LPR”、“房贷”成为两个高频词，有人对它们已经十分熟悉，也有人对此了解不多。今天我们就来聊一聊这两个跟我们生活息息相关的词汇吧！

　　房贷，顾名思义便是房屋贷款，大家都很熟悉。LPR，是指贷款市场报价利率。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

　　此前，市民贷款买房，贷款利息的规则是在央行基准利率的基础上，进行上浮或下浮。但是，从2019年10月8日开始，房贷利息就不是这样了，不看基准利率，而是看LPR。两者最大的不同是，LPR每月公布一次，根据市场变化进行调整。就是说，以后房贷利率=LPR±一定幅度。

　　同时，央行规定：首套房利率≥LPR；二套利率≥LPR+60个基点(LPR+0.6%)；商业用房利率≥LPR+60个基点；公积金贷款利率不变。(基于因城施策原则，各地会有差异。)

　　以上讲的是新房贷，即2019年10月8日以后的房贷利息。那么，在此之前买房的存量房贷怎么算呢？

　　根据中国人民银行在2019年12月28日发布的〔2019〕第30号公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变，同时也可转换为固定利率。

　　简单来说，就是从今年3月1日至8月31日，市民有且仅有一次机会，把自己的房贷利率转换为LPR加点，即转换之后，房贷利率=最新LPR+加点(加点=旧房贷利率-4.8%)；或者固定利率，即保持购房时的房贷利率不变。

　　有人问，既然以后房贷利息可能每个月都变，那是不是每个月调息？如果选择挂钩LPR，市民可以选择放款日对应的同一天，或者选择每年的1月1日作为重定价日。重定价日的意义就是，每年的这一天，你的房贷利率都会重新计算一次。

　　举两个例子：小王房贷30年，现在的房贷利率是5.39%。如果他选择转换为LPR加点，那么新的房贷利率=最新LPR+0.59%。小陈房贷30年，现在的房贷利率是4.41%。如果他选择转换为LPR加点，那么新的房贷利率=最新LPR+(﹣0.39%)。(以上计算根据今年4月20日公布的5年期LPR报价。)

　　为了让客户更加简单直观地了解LPR转换，有人作了这样的比喻。选择固定利率，就好比猪肉100元钱一斤，之前打了8折卖给你，以后无论价格涨跌，卖给你一直是80元钱一斤。如果选择LPR浮动利率，那就把打8折的说法，转换成说便宜20元一斤，以后无论猪肉价格涨跌，都便宜20元一斤。

　　需要提醒市民的是，各家银行对于存量房贷是否挂钩LPR的操作有所差异，有需要的时候可以及时咨询房贷所属银行进行详细了解。