随着个人信用报告的广泛应用，越来越多的人开始重视征信记录。个人信用出现不良记录，可能使贷款、买房、出行都会受到影响。当有人提到你有不良信用记录，还能帮你修复信用记录，你会心动吗？其实这是新型骗局！

　　征信真的能“修复”吗？

　　“征信修复”案例分析

　　目前，市场上有多种以“征信洗白”“逾期铲单”“征信修复”等为噱头的广告，号称只要花上一笔钱，就可以更改人民银行征信中心信用报告上的逾期还款记录。那么花钱进行所谓的“征信修复”“征信洗白”真的能修改不良信用记录吗？下面先来看几则案例。

　　案例一：2021年1月张某因个人征信问题买房贷款受阻，经房产销售商介绍与王某相识。双方添加微信后，约定由王某为张某修复征信逾期记录，王某先后三次收到张某共计8400元的微信转账。收到上述款项后，王某表示因银行系统维护，需再过几天才能对征信进行修复。事实上，王某并不能修复征信逾期记录。随后，王某手机一直处于关机状态，张某多次联系未果，遂将其告上了法庭。

　　案例二：家住兰州市的某大学毕业生李同学，正在为自己因欠“校园贷”而产生的不良信用记录发愁。2021年5月的一天，他接到一个电话，对方称可以注销其“校园贷”账户并“修复”征信记录。李同学刚开始还有些怀疑，但在对方一番劝说下完全被说服，在客服的指示下，他先后向亲友借款18700元转账给对方，但信用记录却迟迟未更改。意识到上当后，对方已无法联系。

　　不难看出，这类骗局的套路基本上就是利用普通人急于修复征信的心理，骗取受害人的资金，钱一旦到手就全面拉黑，再也无法联系。据统计，此类骗局受害者不在少数，中国裁判文书网就曾披露过多起借由“修复征信”之名实施诈骗的案件。不法分子谎称花钱可以“洗白”征信，收取高额手续费，部分不明真相、心存侥幸的群众就容易上当。

　　权威解答

　　《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。”根据相关法规政策，个人信用报告不良记录不适用于“信用修复”，不良记录在不良行为或事件终止5年后自动删除。所谓的“征信修复”有的是收取费用后失联，直接骗取钱财；有的是运用伪造的材料进行申诉，试图修改不良信息，既不靠谱还涉嫌违法违规。根据《征信业管理条例》第二十五条，个人认为信用报告信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正，不会收取任何费用。利用非常规手段不仅不能消除真实无误的不良信用记录，甚至会对个人造成不良影响。

　　因此，任何打着“征信修复”、“征信洗白”的幌子，要求转账汇款的行为都是骗局。请谨记，任何机构和个人无权擅自修改、删除真实无误的信用记录。向征信机构或者信用提供者提出异议申请是唯一的处理信用报告错误、遗漏信息的途径，且不收取任何费用！

　　征信异议处理知识小问答

　　Q：异议处理的途径有哪些？

　　A:根据《征信业管理条例》的规定，如果您认为您的信用报告有错误、遗漏之处，可以向征信机构或者信息提供者提出异议申请，要求更正。

　　Q：异议处理流程是怎样的？

　　A:个人提出异议申请的，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》，并留存有效身份证件复印件备查。若异议申请是向信息提供者提出，则由信息提供者受理并进行核查；若异议申请是向人民银行征信中心提出，则异议相关情况将被转至被涉及的信息提供者核查。如果相关信息确实有误，本着“谁报送谁处理”的原则，经查实后由信息提供者负责数据修改。

　　Q：异议处理收费吗？

　　A:异议处理不收取任何费用。

　　Q：信用报告中的逾期还款记录能够消除吗？

　　A:一般情况下不能。因为自己疏忽忘记还款或者资金不足无法还款等原因造成的逾期记录，是不可以通过异议处理消除的。信用报告中的不良记录保存期限是5年，在5年内保持良好的还款习惯，5年后不良信用记录将不再显示在报告中。

　　Q：信用卡逾期后注销就可以抹去不良信用记录吗？

　　A:不可以。不良信用记录是自不良行为终止之日起保存5年。如果一直不还款，每个月都会产生一次逾期。所以切记一定要还清逾期欠款。信用卡还清逾期欠款后，也不要立即注销信用卡，应再坚持用卡一段时间，用新的正常还款记录证明本人的良好信用。

　　(人行宁海支行供稿)