金融，是现代经济的血液，也一直是制约农村经济发展的瓶颈，这座“冰山”如何消融？

　　2011年以来，我县以长街镇为试点，围绕改进农村金融服务，地方政府联手各大涉农金融机构，积极创新金融服务方式，开启了农村金融改革的“破冰之旅”。县委、县政府高度重视长街试点工作。2012年6月28日、29日，县委书记卞吉安亲自带队，组织县金融办、县农办、县农林局、人民银行县支行、农业银行县支行、县信用联社、长街镇等有关部门负责人奔赴丽水，考察丽水市农村金融改革先进经验和做法，为长街镇试点工作开展提供了有效的经验指导。

　　农村金融服务试点推开至今，长街金融产业有了长足发展。目前已有农行长街支行、长街信用社、长街邮政支局、建行等4家金融机构，宁波银行也专门设置了ATM自助取款点。各大金融机构设置的金融服务点覆盖全镇42个行政村。截至2012年底，全镇各项存款余额7.94亿元，同比增长13.2%；贷款余额6.34亿元，同比增长25%，其中农户小额贷款1.17亿元，均较上年有很大的增长。

　　“长街镇农村金融综合服务试点工作取得了良好成效，深受广大农民的欢迎和称赞，他们的经验值得总结和推广。”市政府发展研究中心认为。

　　

　　一张“服务网”：

　　延伸金融服务 惠及千家万户

　　1月12日，苏法波老人来到青珠村民综合服务中心，找到金融联络员王式泽，通过POS机领取了自己的养老补贴。“以前，老人们都要坐15分钟的车到长街镇上领取，非常不方便。自从村里开设金融服务点后，他们步行到村庄就可以了。你看，今天早上就有10多位老人来领取养老补贴了。”王式泽边说边拿登记簿给记者看。在这个金融服务点，汇聚了信用社便民取款点、邮政储蓄的村邮站，村民们不仅可以领取养老补贴，还可以缴纳水电费、手机话费。

　　当前农村，村域面积广、农民驻地分散，普遍都与城镇有较远距离。而各大金融机构服务重心在县城和较大规模的城镇，农村金融服务资源少，导致农村居民很难享受到金融机构的适用产品和优质服务。农村金融综合服务试验区把培育农村金融服务体系放在了重要位置。

　　长街镇政府与农行长街支行、长街信用社、长街邮政支局等金融机构积极合作，相互配合，把金融服务点设到了各个村，延伸到了农民家门口，基本形成了村村覆盖，填补了该镇农村地区金融服务的空白。目前，全镇42个行政村中，邮政金融机构共开设村邮站43个，安置电脑终端和商易通等设备43套。农业银行共设置助农服务点15个，布放电话转账宝76个，POS机35个。农村信用社在山头、岳井、农场开设3个分社，设置便民取款点10个，特约商户(POS)机43家，ATM自助银行3个。

　　农村金融支付环境的改善，让老百姓在家门口就能办理缴费、取款等各种生活中常用的业务，尤其对于隔洋过海的隔洋塘和深山里的车岙、西岙等村来说更加深得民心，就像隔洋塘村民李中兴所说：“以前缴水电费都要坐渡轮到对岸的岳井村去取钱，来回不方便不说，还总要排老半天的队才能轮到。自从村里有了村邮站，不出村就能缴水电费，方便、省事。”据统计，2012年1月至12月，农行各服务点共为农户办理取款业务32.45万元、代理缴费1866笔、缴费金额18.52万元。村邮站共发生取款金额1.47万元、代理缴费66814笔、缴费金额526.99万元。农村信用社下设的便民取款点代理缴费由上年同期的87笔，增加到1010笔，缴费金额由同期的0.9万元，增加到29.66万元。

　　

　　一个“加油站”：

　　加快金融创新 服务三农发展

　　陈良远是长街镇的种植大户，承包100亩山地种植茶叶，1000亩田地种植水稻。2011年12月，在县土林地资源抵押贷款担保有限公司的担保下，他通过抵押山林承包权，向信用社贷款50万元，成功解决了生产资金问题。“对于农业生产经营大户来说，50万元不是一笔小数目，靠自筹难度很大。幸亏信用社推出了山林地抵押贷款，解决了我的难题。”陈良远说。

　　如何破解农民贷款难，扶持培育农村主导产业发展，是放在长街农村金融服务实验区面前的一个难题。“农民贷款难，关键是缺乏有效的抵押担保物，为此，我镇和各金融机构积极创新金融产品，在破解抵押担保难题上做了大量的探索。”长街镇党委书记石建军说。

　　根据长街农民生产实际，各大金融机构结合自身优势特点，先后推出了以贷款为主的各类金融服务产品。信用社通过“三信”建设，努力解决农户贷款担保难题，推出了农户小额信用贷款、农户联保贷款、信用村贷款等9种金融产品，取得了扎实的成效。截止到2012年12月，该社利用小额信用贷款、农户联保贷款等贷款品种发放小额农贷卡1896张，授信金额11159万元，贷款金额7708万元；授信制种贷款3笔，52万元；发放渔船抵押贷款8笔，26万元；发放小额保证保险贷款1笔，50万元；发放土林地银行贷款4笔，180万元；发放信用贷款6笔，141万元。

　　此外，农行也进行了积极探索，扩大了抵押物的范围，推出了农机具抵押贷款、钢质大棚抵押贷款、渔船抵押贷款、林权抵押贷款以及保证保险贷款等金融产品。南塘村水稻种植大户石岳利就得到了支持。2011年，由于新建厂房和土地承包价格上升等原因造成流动资金紧张，筹资困难。农行在调查了解和风险评估后，提供了保证保险贷款30万元，为他解决了资金困难，促进了现代农业的发展和个人收入水平的提高。2012年，石岳利水稻种植亩收入达600元，实现利润110万元。长街邮政支局推出了商户联保贷款、商户保证贷款、房产转卖按揭贷款等金融产品，帮助当地商户扩大经营。像长街镇区工商街的依俊服饰、大众服饰、新生活养生馆3家商户通过营业执照联保，获得贷款30万元，帮助他们拓展了业务。

　　这些金融产品极大丰富了长街农民的金融生活，满足了他们生产生活的需要，促进了长街农业产业的发展，受到了当地农户的欢迎。长街镇种粮大户王其川深有感触地说，金融服务实验区推进以来，种粮大户们明显感觉贷款更方便了，手续更简便了，时间更快捷了。

　　

　　一面“保障墙”：

　　推进信用建设 优化金融环境

　　信用，是评价一个地区金融环境的重要指标，也是推进农村金融改革的重要保障。“经常跟银行打交道的人都知道，一个人的信用记录好坏关系着你在银行贷款的难易、额度的大小、利息的高低。而关于你个人的信用，银行通过个人征信系统，一查就知道。”农行长街支行负责人介绍。但是，在农村还没建立起这样的信用体系。对此，县委书记卞吉安批示指出，农村金融服务和信用体系建设在新农村建设中至关重要，要求长街镇做好农村信用体系建设。

　　长街镇把建立农村信用体系作为突破农村社会信用难题的关键环节来突破。镇政府与各金融机构联合组建了“长街镇信用体系建设领导小组”，以全力培育农村金融服务体系为抓手，主动为全镇农户建立起了统一规范的电子信用档案。内容包括农户基本信息、住房信息、生产资料信息、信贷信息、其他信息等五大类。为保证信息录入准确，该镇以行政村为单位，专门成立了由联村干部、村两委会成员、大学生村官等人员组成的信息采集小组，采取“分片负责、一对一服务”的办法，上门逐户采集本村的农户信用信息。以此为依据，在对农户进行信用户评定。首先通过“信用信息管理系统”自动打分，然后结合行政村农户信用信息采集小组意见，进行初评，乡镇(街道)评价小组终审通过后，报领导小组办公室备案，最终由领导小组办公室颁发《信用证》。

　　金融机构根据信用评定结果，在授信额度、审批程序、服务种类、贷款利率和抵(质)押物等方面给予优惠支持。“以后，农民到我这里办理贷款，我一打开信用信息系统，就能准确把握该农户的信息，根据实际，考虑贷款发放的规模，既可以规避金融风险，也能够保证农民自我发展的金融需求，有利于推动农村金融改革实现纵深发展。”长街信用社负责人说。

　　目前，长街镇农户信用档案覆盖面已超过90%，农民实实在在地享受到了金融产品和服务优惠。

　　

　　一场“头脑风暴”：

　　普及金融知识 改变发展命运

　　“农村金融改革不只是金融服务点进村的单行线，应该是农民金融意识觉醒，走近金融、掌握金融，与金融服务点双向互动的一个行动。”长街镇镇长王东海说。为此，长街镇在推进农村金融综合服务试点工作时，还把唤醒农民金融意识放在了重要位置，进行了具体而详细的工作。

　　“每次，农户到我这里取钱，我都要向他们宣传金融知识，发放金融知识宣传册。”青珠村金融联络员王式泽告诉记者。在长街镇，不仅像王式泽这样的助农服务点、村邮站负责人等基层金融联络员要承担起宣传任务，镇干部也培训成为金融机构的“客户经理”，让他们充当金融知识的宣传员。同时，充分发挥农村金融指导员的作用，要求金融机构建立义务宣传小分队，将存贷款知识、理财知识、人民币辨别真伪等金融服务送到村庄、地头。

　　此外，长街镇引导农民通过亲身体验，提高他们学习和掌握金融工具的意识。在各村级金融服务点和相关设施建成后，长街镇先是将老人领取低保费用的银行存折换成银行卡，然后手把手地传授他们如何在取款机上查询卡上的欠款余额，如何支取生活费，如何利用POS机缴纳电费、水费、电话费，进而将这一服务扩展到不同年龄段的农民。

　　现在，长街农民利用金融资本发展壮大产业的意识开始形成。一些农民已学会利用金融工具进行话费充值，购买汽车票、飞机票等。一些家里有闲钱的农民还关注起金融理财产品，向金融指导员打听购买基金等问题，慢慢尝试金融理财。农民金融理念的建立，为下阶段进一步推动农村金融综合服务试验区建设奠定了坚实的基础。

　　(记者王银宁通讯员葛棉棉苏敏宣)