2016年即将到来，对于宁海大部分房贷族来说，房贷降息福利即将生效。明年起，有房贷的市民到底能少还多少钱？这才是他们最关心的事。

　　2015年一年间，央行分别于2015年的3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。据了解，当前房贷利率调整主要有三种方式。一种是次年调，即贷款基准利率调整后，银行于次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年后予以调息；一种是次月调息，即在利率调整后的次月起执行新的利率。目前多数银行在房贷合同中，默认次年调息，因此即使央行年内5次降息，多数市民仍要从明年开始，才能享受到降息带来的减负。也就是说，从下个月开始，大部分人的房贷将迎来大幅降低。

　　我们来假设一个例子，市民李先生按照纯商业贷款的方式办理了100万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。如果按照今年年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，李先生总共将需要支付740267.62元利息，每月还贷金额将为7251.12元。

　　而如果按照下月即将执行的4.9%的房贷利率，等额本息的还款方式，每月的还款金额只要6544.44元，总共的利息支付也降低至了570665.72元。两相比较，按照新利率，李先生总的利息支出将比之前老的利率少169601.9元，省下利息将近17万。而每月的还款金额，也要少706.68元。

　　但银行工作人员同时也表示，每个家庭最后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利率、剩下的还款时间、还款金额都有关系，这还要通过银行具体计算才能知道。另外需要提醒的是，有些人明年1月房贷月供未必按“次年1月1日”调息，对于购房者来说，这些“例外情况”需要注意。如果市民恰巧就在这些“例外情况”里头，却随大流地在下月少还月供的话，说不定就有可能因为没足额还款而上了银行的“黑名单”。

　　所以，最近几天，大家就可以提前与经办行沟通一下，看自己的房贷月供是否有降，降多少，有可能的话最好打印出一份新的还款计划表，这样比较保险。

　　由于10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率今年经历了四次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。也就是说，如果本月央行不再进行利率调整，下月开始，纯商业贷款的老房贷族，房屋贷款利率将下降1.25个百分点；而纯公积金贷款的房贷族，贷款利率将降低1个百分点。虽然纯公积金贷款利率只降低了1个百分点，但个人住房公积金的贷款利率只有3.25%，对于广大想购房的市民来说，还是公积金贷款合算。

　　业内人士还建议，在房贷中，要合理拉长公积金贷款的贷款年限，这样会更省钱。因为对大部分人来说，需要“商贷+公积金贷款”的组合贷款方式。商贷利率高于公积金贷款利率，所以还贷时应优先偿还商贷。按照这个思路，就应当拉长公积金贷款期限，缩短商贷利率。这样，在每期还款额差不多的情况下，就能使还款额中商贷所占的部分更大，从而达到省钱的目的。

　　(记者叶子整理)