昨日，中国平安财产保险股份有限公司宁海支公司营业厅里,客户正在办理相关车辆保险事宜。
(记者惠广亮摄)

　　宁海第一单客户：

　　享受0.4335折的最惠价

　　市民王先生是中国人寿财险宁海支公司第一位拿到费改新保单的客户，三年没有出险记录的他，享受到了0.4335折的最惠价。看着保费降了那么多，一直纠结第三方责任险买多少额度的王先生当即上升了额度，从当初的50万元上升到100万元，即便这样，王先生的今年的保费还是下降了400多元。据了解，第三者责任险(三者险)作为一种赔偿事故中第三方责任损失的险种，也是交强险的补充。为了图安心，不少车主都会给自己的车上一份三者险，而三者险的额度则让车主纠结不已，到底买多少额度呢？作为第一位拿到费改新保单的客户，王先生最大的感触是：自己良好的驾驶习惯会一直保持下去的。

　　据中国人寿财险宁海支公司副总经理王建辉介绍，商业费改之后出险率会与保费直接挂钩，出险率越低，第二年保费优惠越大。

　　此次费率改革，无赔款优待系数由原来0.7-1.3的使用范围，扩大至0.6-2，将不再限定7折的最低费率，这意味着出险次数少且信用度高的车辆将拥有更低的折扣。无赔款优待相关条例显示，连续3年不出险的无赔优系数以前为最低0.7，新方案施行后为0.6。综合“渠道系数”以及“自主核保系数”两项系数的最优选择，最低保费可以低至4.335折。

　　但如果车辆在一年内多次出现事故，多次理赔，保费则会上涨。有可能当年出险2次的车辆，次年保费上浮25%；当年出险3次的车辆，次年保费上浮50%；当年出险4次的车辆，次年保费上浮75%；当年出险5次的车辆，次年保费翻倍。所以，对于出险率较高的车主来说，保费可能会比之前高。

　　商业车险改革：

　　彻底解决“高保低赔”问题

　　此次费改最大的红利应该是将保费的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，从这个层面来说，大多数车主的基础保费还是下降的。特别是“高保低赔”这一投诉焦点将得到彻底解决。

　　高保低赔是指车主在为所购买的车辆向保险公司投保时，需要按照车辆新车购置价格进行投保；而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时，保险公司只能按照车辆现行实际价值进行赔偿。商业车险改革后的保险金额的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，由投保人和保险人协商确定。投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，彻底解决了广受争议的“高保低赔”问题。比如，一辆开了6年的迈腾，当初购价26万元，6年后投保时仍旧要按照26万元的新车购置价格计算保费，出了事故却只能按照10万元的旧车价进行理赔。费改后就大不相同了，只需按照实际估价10万元来支付相应保费，对应的赔付也在10万元左右。

　　除此以外，为了保护消费者权益，让保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求，商业车险改革还扩大了保险责任范围。

　　车损险保险责任增加“被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”等9项责任条款，删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等7项责任免除条款，第三者责任险删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”等6项责任免除条款，盗抢险删除5项责任免除条款。

　　以前，在第三者责任险的免责条款中明确规定：“事故中造成的家庭成员伤亡，保险不负责赔偿。”新规提出，被保险人或司机的家人也可获三责险赔付。此外，车险改革后，车辆意外受损，找不到责任人也能获得相应的赔偿。因第三方对被保险车辆的损害造成保险事故的，被保险人既可以直接向责任方索赔，也可以直接向责任方保险公司索赔，还可以在授权公司向责任方追偿的同时，向自己投保的保险公司索赔。

　　也就是说，“无责不赔”、“撞了自家人保险不赔”等霸王条款有望得到解决。

　　是否理赔：

　　以后将会很纠结

　　由于上一年是否发生理赔对保费产生直接的影响，所以出险后是否该报保险，以后将成为不少车主纠结的问题。

　　中国人寿财险宁海支公司相关工作人员表示，发生事故后，车主可先报保险，再根据情况决定是否理赔。他建议以下几种情况，车方“自理”比较划算。一是车价在35万—50万元的车子发生刮撞，维修费用在2000元左右的；二是车价在20万—30万元之间的，维修费在1000元左右的。至于费用在几百元的小刮小蹭，业内人士建议，根本不必纠结要不要报保险，如果出险就不能打折，损失就大了。

　　按照现行的商业车险新政策，如果不出险则可以打8.5折，出险一次不打折。假设一辆中高档小车的保险原价为6500元，打8.5折后为5525元。如果车主在保险期内出了一次险，虽然修车费用可能只有几百元，但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折；如果出险两次的话，保费则会上涨25%。简单来说，从保险公司报销的几百元，换来的是第二年保费差距近1000元。

　　当然，严格安全驾驶，减少出险次数，才是为来年省保费的最佳之道。(记者赵燕)