记者赵燕

　　俗话说“养儿方知父母恩”。市民徐女士说父母年纪已大，病痛缠身，医疗成本大幅提升，最近想给已过60岁的母亲买些保险，为父母做一个完善的保障计划，然而咨询过后才发现，可供父母投保的险种却少之又少，很难让父母搭上保险这趟车。

　　据了解，目前市场上的老年险，主要分为三类，一类是医疗保险；另一类是意外伤害保险；第三类是寿险。步入老年后，绝大部分人的健康状况都大不如前，由此，医疗费用成为老年人的重要支出。据调查，老年人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出40%左右。可见，为老年人购买一份健康险非常必要。根据老年人的特点，较适合住院医疗险和重大疾病险。其中，医疗险可单独购买也可作为附加险购买，主要承保因意外或疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院日额保险金。但是，这种险也“很难买”。因为保险公司在审核老年人的健康医疗投保时，相对比较严格。许多险种都有投保年龄限制，年纪越大，保费越高。

　　另外，由于老年人身体不像以前那样灵活，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是在交通事故、火灾及其它意外情况中都容易受到伤害。一份意外伤害险应作为老年人保险规划的重要组成部分。但目前国内的意外伤害险投保年龄限制在65周岁以下。

　　那么，老年人买什么保险合适？

　　据太平人寿宁海支公司的一位工作人员介绍，投保年龄是越小越划算，年轻人的风险系数较老年人低，因此同样一款产品年轻人投保费率就低，特别是投保人年龄到一定程度时，还有可能遭遇“保费倒挂”，通俗讲就是赔的钱还没有投的钱多。险种不一样，出现“保费倒挂”的年龄也不一样，所以给父母买保险是越早越好。

　　如果想给老年人准备一些养老钱，子女可以把自己作为投保人和被保险人，投保一些分红险等寿险产品，指定老人为保单受益人。这样，在保险期限内如果投保人发生事故，则赔付的保险金就可以尽到对老人的一份责任，而满期未发生赔付的话，满期领到的保险金就可以作为老人的养老金了。这样实施，因为投保人年龄较轻，保费也会相对便宜些。

　　针对老人容易摔跤发生意外骨折的情况，还可以为老人投保意外险。业内人士介绍，意外险的费率是跟职业类别挂钩，跟年龄关系不大，因此投保意外险在任何年龄段都不必担心“保费倒挂”，而且意外险的投保价格并不高，一年几百元就够了，即使年龄增长，价格也不会有太大的提升。

　　需要提醒的是，年龄较大的读者如果想投保医疗险等产品，最好看一下是否有保证续保条款。有些医疗险，在投保人发生理赔后，第二年可能就拒绝再承保，而有的产品则可以重复住院、重复理赔，这对于年龄较大、生病住院几率较高的人来说就显得非常重要。

　　如果父母还没有超过60岁，除了买“商业险”，还可以为父母补上基本的养老金、医保，现在宁海就比较流行补交养老金。一般花上十几万元，就可以一次性补齐，到了一定年龄，父母就可以按月领取“退休金”。父母不用完全依靠子女，心里会有极大的安全感。正如一位市民所说：“这是钱多钱少无法衡量的。”

　　“门槛有点高”的医疗险到底要不要买？毕竟，在50岁以上的老年人购买重疾险，价格实在是太高，而且到了一定的岁数，保险公司也不愿意接受，而老年人常见的一些慢性疾病，又往往够不上重疾的标准。业内人士建议，给50岁以上的老年人买重疾险，不如配一份中端的医疗险。比如一家保险公司推出的“乐健一生”险种，65岁之前都可以投保，而且可以一直续保到84岁，即使后期出现健康问题，也不会像重疾险一样被拒保，也不会因为个人原因提高费率。最关键的是，它可以100%报销不说，还能报销自费药。这对于有基本医保的老人来说，是一个非常好的补充。

　　那么价格呢？相信这个也是很多子女关心的问题。据了解，这个险种如果60岁买、只保住院不保门诊，价格每年大概是2000元，并不是很贵。当然，如果子女确实有经济实力，还可考虑给父母买份重疾险。